然而,由于長期存在的種種客觀原因,農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)難的情況在各地還不同程度地存在。其中,資金短缺問題仍是制約農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)的關(guān)鍵因素。

    一是對于補(bǔ)貼的大型機(jī)具，即使享受了國家補(bǔ)貼，農(nóng)民也需要多方舉債才能購買得起。

    二是農(nóng)民購置非補(bǔ)貼機(jī)具，需要籌措一定的資金。而農(nóng)機(jī)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的資金需求如何？他們?nèi)绾谓鉀Q購機(jī)資金缺口的？農(nóng)機(jī)小額貸款現(xiàn)狀如何，是否解決了農(nóng)機(jī)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的資金需求，以及貸款過程中存在哪些問題？等等這些，都需要進(jìn)行調(diào)查研究。

　　2010年7月國務(wù)院《促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和農(nóng)機(jī)工業(yè)又好又快發(fā)展》第十八條指出：進(jìn)一步加大對農(nóng)民和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的信貸扶持力度,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,擴(kuò)大購機(jī)信貸規(guī)模,積極滿足合理信貸資金需求,做好融資支持和配套金融服務(wù)。在保障信貸資金安全的前提下,積極推動(dòng)農(nóng)機(jī)抵押貸款業(yè)務(wù),合理審慎確定抵押率,采取靈活的貸款期限與還款方式,為農(nóng)民和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織多元化融資提供便利。早在2007年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，明確指出：在貸款主體上，將發(fā)放農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)拓展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；在借款主體上，將小額貸款發(fā)放對象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)；在貸款用途上，支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)；在貸款額度上，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10萬元至30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬元至5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定。政策頻吹暖風(fēng)、專家積極呼吁、政府日益重視、農(nóng)機(jī)企業(yè)破冰、信貸機(jī)構(gòu)表態(tài)，一直猶抱琵琶半遮面的農(nóng)機(jī)信貸正逐漸揭開神秘的面紗，這是否預(yù)示著轉(zhuǎn)折點(diǎn)即將到來？

　　雖然表面上看起來很美，可是一面是農(nóng)民購機(jī)亟需小額貸款的強(qiáng)烈需求，一面是金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心農(nóng)民的償還能力而不愿貸款的無奈現(xiàn)實(shí)，這種矛盾讓農(nóng)機(jī)小額貸款在我國大部分農(nóng)村地區(qū)遭遇尷尬。如何擺脫尷尬，讓農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)"雙贏"成為了一道難題。銀行存在"慎貸、惜貸"思想導(dǎo)致不合理的農(nóng)機(jī)小額貸款措施。銀行普遍認(rèn)為農(nóng)機(jī)行業(yè)項(xiàng)目資金回收期比種養(yǎng)殖業(yè)長，回款慢，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，從而優(yōu)先給種養(yǎng)業(yè)貸款；而且部分銀行認(rèn)為農(nóng)機(jī)是消費(fèi)產(chǎn)品而把農(nóng)機(jī)貸款劃為消費(fèi)類，從而設(shè)定了較高的利率，年利率最低在7%以上，高的能達(dá)到20%。

    銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且還存在管理風(fēng)險(xiǎn)。

    首先，小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。自2004年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼�率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

　　其次，最終還貸的不確定性導(dǎo)致小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。另外，農(nóng)戶還款意識不強(qiáng)，也會造成最終不還貸的情況。

　　再次，是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。從而容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，是管理風(fēng)險(xiǎn)。對于以上外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)�潛在損失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般管理水平較低，其降低管理風(fēng)險(xiǎn)的能力也有限，所以存在較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。

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